Est-il possible de renégocier les conditions d’un prêt immobilier ?
La réponse est oui. Découvrez les raisons de renégocier votre crédit, la manière de le faire et les conditions.
Pourquoi aurais-je intérêt à renégocier mon prêt immobilier ?
Les prêts immobiliers sont des prêts dont la durée de vie est longue, entre 15 et 25 ans. Il est donc possible que nous devions modifier leurs conditions à un moment donné.
Voyons dans quelles situations il pourrait nous intéresser :
- Si les conditions que nous avons signées à l’époque sont pires que celles offertes maintenant. Ainsi, grâce à la modification, nous avons pu les adapter au marché actuel afin d’économiser de l’argent chaque mois.
- Si notre situation économique s’est dégradée et que nous devons modifier notre crédit pour faire face aux remboursements mensuels. Dans ce cas, nous pouvons trouver un accord avec la banque pour assouplir les paiements.
La banque n’est toutefois pas obligée de renégocier le prêt immobilier, mais c’est nous qui sommes intéressés par l’amélioration des conditions. C’est pourquoi nous ne devons pas attendre qu’ils nous contactent pour nous faire une nouvelle offre, car ils ne le feront que dans le cas où ils arrivent en tête d’un côté ou de l’autre.
Comment renégocier un prêt immobilier ?
Avant de commencer, nous devons avertir que la renégociation du prêt immobilier ne dépendra pas seulement de la banque et de notre profil, mais c’est aussi une question d’attitude.
Voici les choses à connaître avant de commencer à négocier :
- Revoir les caractéristiques de notre contrat : comprendre toutes les conditions auxquelles nous nous sommes engagés au départ.
- Fixer des objectifs clairs à atteindre : c’est-à-dire déterminer ce que nous voulons que la banque améliore.
- S’adresser directement à la banque : la communication directe est la plus efficace et avec laquelle nous aurons plus de garanties de succès.
- Demandez rapidement à la banque ce que vous voulez obtenir : vous pourrez ainsi voir rapidement si elle est prête à accepter ou non et éviter de perdre du temps.
- N’ayez pas peur de marchander : comme dans toute transaction, nous avons le droit d’essayer d’obtenir des conditions plus favorables.
- Gardez un œil sur ce à quoi nous nous engageons : il est possible que la banque accepte de modifier les clauses, mais en échange de la souscription d’un autre produit de l’entité. Il est nécessaire de faire des calculs et de déterminer ce qui serait le plus rentable pour nous.
Quelles conditions peuvent être modifiées lors de la renégociation d’un prêt hypothécaire ?
Lorsque vous renégociez votre prêt immobilier, vous allez devoir changer plusieurs conditions. Certaines en votre faveur, d’autres au profit de la banque elle-même. Avant tout, vous devez tenir compte des points suivants.
L’un des changements que vous pouvez faire est de demander un taux d’intérêt mensuel inférieur à celui que vous avez actuellement. Évidemment, si on vous l’accorde, vous devrez augmenter l’intérêt total en contrepartie.
Une autre condition que vous pourriez surveiller est de modifier l’indice de référence sur lequel est calculé le taux d’intérêt variable de votre prêt hypothécaire.
Vous pouvez également demander une augmentation de capital au cas où vous en auriez besoin.
Enfin, vous pouvez essayer d’allonger les tranches d’amortissement et de rendre vos remboursements moins élevés qu’ils ne le sont actuellement.
Par conséquent, les conditions de votre prêt hypothécaire que vous pouvez négocier et essayer d’améliorer sont, tout d’abord, les taux d’intérêt.
Vous pouvez également augmenter le financement, au cas où vous en auriez besoin pour investir dans un nouveau projet!
Bien entendu, vous pouvez négocier les conditions (vous pouvez demander une réduction de la durée ou une prolongation, selon ce qui vous convient le mieux). Vous pouvez négocier les garanties, pour en ajouter ou en supprimer. Et enfin, vous pouvez négocier la question des clauses abusives.
La banque ne va pas y perdre, et elle ne va pas vous donner quelque chose gratuitement. Il essaiera donc de vous demander quelque chose en retour pour chaque amélioration que vous négociez.
Votre banque ne veut pas négocier ? Aller dans une autre banque
Comme nous l’avons déjà mentionné, la banque ne sera pas toujours disposée à renégocier le prêt immobilier et à en améliorer les conditions.
Par conséquent, une alternative à la novation est la subrogation, c’est-à-dire le transfert du prêt à une autre banque. Si nous subrogeons l’hypothèque à une autre banque, nous pourrons le faire :
- Modifier tout aspect lié au taux d’intérêt
- Modifier le délai de remboursement
Cependant, le reste des conditions de financement ne peut être modifié par la subrogation, comme le capital ou les garanties. L’autre option consiste à demander un nouveau prêt à de meilleures conditions pour annuler celui que nous avons déjà, bien qu’il soit susceptible d’être plus coûteux en raison des frais liés au règlement du prêt actuel.
