L’une des premières choses à prendre en compte lorsque vous emménagez dans un nouveau logement est de souscrire une assurance habitation.
Si vous faites partie de ceux qui n’ont pas encore d’assurance habitation, que vous soyez ou non propriétaire de votre logement, sachez qu’elle peut vous éviter des dépenses élevées en cas de mésaventure, qu’il s’agisse d’une fuite ou du vol de vos biens.
Chaque police d’assurance habitation comporte des garanties différentes, certaines incluant les dommages causés par une inondation ou un incendie. En outre, selon l’utilisation du logement, il existe différents types d’assurance habitation (assurance pour les locataires, pour les résidences secondaires, etc.)
Par conséquent, avant de choisir une police pour protéger votre maison, vous devez tenir compte de différents aspects qui peuvent augmenter le prix de votre assurance ou vous rendre moins couvert dans les cas qui sont nécessaires pour votre maison.
Compagnie d’assurance et mutuelle d’assurance
Les compagnies d’assurance ou entités d’assurance privées sont des entreprises dont l’activité économique consiste à fournir des services de sécurité, couvrant certains risques économiques aux personnes physiques ou morales qui les contractent. On peut citer Axa ou encore Generali.
Elles sont constituées en sociétés anonymes et leur capital est divisé en actions. Leur objectif est de réaliser un profit maximal pour leurs actionnaires.
Leur activité est une opération visant à accumuler des richesses grâce aux contributions de nombreux sujets exposés à des événements économiques défavorables, afin d’allouer les richesses accumulées à quelques-uns qui en ont besoin.
La compagnie d’assurance considère ces risques comme un tout : seuls quelques assurés en souffrent, par opposition aux nombreux qui contribuent au paiement de la couverture.
Les mutuelles d’assurance sont des organisations sans but lucratif créées sur la base des principes de solidarité et d’entraide dans lesquels des personnes s’associent volontairement pour avoir accès à des services basés sur la confiance et la réciprocité. Les membres de la société d’assurance mutuelle, appelés mutualistes, participent au financement de l’institution par une cotisation régulière. on peut citer Groupama.
Avec le capital accumulé grâce aux contributions des membres, l’institution fournit ses services aux membres qui en ont besoin.
Cela signifie que les bénéfices obtenus par les sociétés d’assurance mutuelle sont répartis entre leurs sociétaires, mais toujours avec l’objectif que le plus grand bénéfice pour les membres assurés soit obtenu grâce aux services fournis par la société d’assurance mutuelle.
La principale conséquence de cette situation est que les tarifs et les primes sont généralement très compétitifs pour les membres et leurs familles.
Les principes de base des mutuelles sont les suivants :
- adhésion volontaire
- organisation démocratique
- neutralité institutionnelle : neutralité politique, religieuse, raciale et syndicale
- contribution proportionnelle aux services à recevoir
- la capitalisation sociale des excédents
- l’éducation et la formation sociales et mutuelles
- l’intégration pour le développement
Les critères pour choisir votre assurance habitation
Évaluation correcte des biens de l’habitation
L’un des aspects les plus importants à prendre en compte lors de la souscription d’une assurance habitation est la notion de sous-assurance, qui intervient lorsque la valeur du capital assuré est inférieure à la valeur de remplacement de l’objet assuré.
Pour cette raison, il est très important d’évaluer le contenu (mobilier normal, bijoux et argent, et objets de valeur spéciale) ainsi que le bâtiment (valeur du bâtiment), car en cas de sinistre, l’assuré sera indemnisé d’un montant proportionnel à la somme assurée.
Couverture de base et complémentaire
Les risques couverts par chaque police d’assurance peuvent varier d’une compagnie à l’autre. Les dommages qui sont généralement couverts par la quasi-totalité des compagnies sont ceux causés par : le feu, la fumée ou l’explosion, les fuites d’eau, les phénomènes météorologiques tels que la neige ou la grêle, la foudre, le changement de serrures, les dommages électriques, le bris de miroirs, de vitres et d’appareils sanitaires, entre autres.
Outre les garanties susmentionnées, de nombreuses autres peuvent être ajoutées de manière complémentaire, telles que : l’assistance à domicile, qui peut être assurée 24 heures sur 24 ; le vol dans la rue ; les soins médicaux d’urgence ; l’assurance pour animaux de compagnie ; l’assistance voyage, etc.
La responsabilité civile dans l’assurance habitation
La responsabilité civile est généralement l’une des garanties de base et l’une des plus importantes de l’assurance habitation, car elle est chargée de couvrir les dommages que l’assuré et ses biens peuvent causer accidentellement à des tiers.
Ce type de dommage peut être dû à des fuites d’eau ou à des objets tombant d’une fenêtre, du toit ou de la façade, entre autres. La prise en charge des coûts et l’indemnisation de ces dommages peuvent perturber gravement l’économie familiale. Il est important de connaître la limite fixée pour cette couverture, qui sera plus élevée en fonction de la prime à payer.
Ce que l’assureur prend en compte dans le calcul de la prime
La prime est le coût de l’assurance fixé par la compagnie d’assurance. Plusieurs facteurs déterminent ce coût. Parmi ceux-ci, outre le capital assuré, les compagnies prendront en compte l’identité de l’assuré et l’année de construction du bien, le code postal, l’utilisation faite du bien et le fait qu’il soit habité ou non.
Dans le cas où l’activité est professionnelle, la compagnie peut refuser de l’assurer.
D’autre part, la compagnie prendra également en compte si des réformes récentes ont été effectuées dans les canalisations et le système électrique, plus elles sont récentes, plus la prime à payer est faible, car ce sont les problèmes les plus courants.
Délai de grâce et exclusions
L’assureur peut imposer un délai de carence, c’est-à-dire une période jusqu’à laquelle la police ne sera pas effective, et pendant laquelle il ne couvrira pas les dommages qui pourraient survenir. En plus des périodes d’exclusion, vous pouvez trouver des risques exclus de l’assurance habitation, comme les dommages provenant des canalisations publiques, si le bien est loué à un tiers et que vous n’avez pas informé la compagnie ou le gel de l’eau si le bien est resté inhabité pendant plus de 72 heures consécutives, entre autres.
Comparer les assurances habitation
Le choix d’une police d’assurance habitation peut devenir très compliqué en raison du large éventail d’options disponibles sur le marché. C’est pourquoi la meilleure chose à faire est de comparer les prix et les couvertures des différentes compagnies avant d’en choisir une.
Souscrire une assurance par l’intermédiaire d’un courtier d’assurance
Un courtier en assurances est un professionnel indépendant qui n’est lié à aucune compagnie spécifique et qui sert d’intermédiaire entre les compagnies d’assurances et les clients.
Sur cette base, il n’est pas difficile d’énumérer la liste des avantages de souscrire une assurance par l’intermédiaire d’un courtier d’assurance :
- Il ne se positionne en faveur d’aucune entreprise ; son travail consiste à rechercher la meilleure offre qui correspond le mieux à notre profil.
- Il est un professionnel qualifié qui a reçu la formation nécessaire pour exercer sa profession.
- Il nous offre un traitement proche et personnalisé car il connaît, grâce à une communication par téléphone ou en face à face, nos préférences et nos besoins.
- Il possède une grande expérience qui lui permet d’accéder aux meilleures offres et aux meilleures conditions.
- Il est le représentant du client auprès de la compagnie d’assurance.
- En cas de sinistre, le courtier veille à nos intérêts et les défend.
- Ils nous offrent un service totalement gratuit, car le coût de la souscription d’une assurance par l’intermédiaire d’un courtier n’est pas plus élevé que si nous avions souscrit notre assurance sans leur service.
